【第3話】退職金を“守りながら使う”方法 ― 安心とゆとりを両立させる設計術
第2話では、退職金が減っていく理由と「見える化」の重要性をお伝えしました。
では今回は、その次のステップです。
退職金は
守るべきものなのか？
それとも
使うべきものなのか？
答えは――
“守りながら使う”です。
このバランスをどう設計するかで、老後の安心度は大きく変わります。
1．すべて預金は本当に安全？
多くの方が退職後、こうされます。
「とりあえず銀行へ」
確かに預金は元本割れのリスクが低く、安心感があります。
ですが、問題は“増えない”ことです。
たとえば物価が毎年2％上昇すると、
現金の価値は実質的に目減りします。
100万円の価値は
10年後には約82万円相当になる計算です。
つまり、
守っているつもりが、静かに減っている
という状態が起きているのです。
2．3つのバケツで考える資産設計
退職後の資産は、ひとつの箱にまとめるのではなく、
役割ごとに分けると整理しやすくなります。
① 生活バケツ（すぐ使うお金）
・生活費の不足分
・2〜3年以内の支出予定
ここは預金でOK。
安心の土台です。
② 予備バケツ（いざという時のお金）
・医療
・介護
・家の修繕
・突発的支出
すぐには使わないが、
必ず必要になる可能性がある資金。
③ 成長バケツ（少し働いてもらうお金）
・10年以上使わない部分
・将来の取り崩し原資
ここを適度に運用に回すことで、
資産寿命を延ばす可能性が生まれます。
3．相談事例①「全部預金」からの転換
68歳・C様ご夫婦。
退職金と貯蓄で3,200万円。
すべて普通預金。
月7万円を取り崩していました。
計算上は20年以上持つはずでしたが、
「減る一方なのが不安」
そこで資金を3つに分けました。
・生活バケツ：600万円
・予備バケツ：800万円
・成長バケツ：1,800万円
成長バケツの一部を年2〜4％を目安に分散運用。
結果、
取り崩しをしても
“減り続ける感覚”が和らぎました。
実際に大きく増えることよりも、
「減り方が緩やかになる」ことが安心につながった
のです。
4．リスクは取るべきか？
ここでよくある質問です。
「もう高齢なのに、投資は危なくないですか？」
重要なのは、
大きく増やすことではなく、
極端に減らさない設計です。
・一括投資しない
・分散する
・短期で一喜一憂しない
そして何より、
“生活バケツ”を確保した上で行うこと。
これが守りながら使う基本です。
5．相談事例②「使う勇気が出た」
72歳・D様（単身女性）。
資産は2,400万円。
ほぼ減らさず生活。
趣味の旅行も我慢。
設計を整理した結果、
・毎年80万円使っても90歳以降も余裕あり
・一部運用で資産寿命はさらに延びる見込み
数字が見えたことで、
「安心して使っていいんですね」
と笑顔に。
老後資金は
“残すためだけのもの”ではありません。
今を豊かにするためのものでもある
のです。
6．守りと使いのバランスが人生を左右する
退職金を
・守りすぎる → 不安で使えない
・使いすぎる → 将来が不安
大切なのは、その中間です。
そしてその答えは、
・資産額
・家族構成
・健康状態
・価値観
によってすべて異なります。
正解は一つではありません。
だからこそ、
設計が必要なのです。
7．まとめ
退職金は、
守るだけでも不安
使うだけでも不安
だからこそ、
・役割を分ける
・取り崩しを見える化する
・一部を働かせる
この3つが“安心の土台”になります。
老後資金は
「減らさないこと」が目的ではなく、
「安心して使える状態」を作ること
が本当のゴールです。
家計のサポートセンターでは、お客様に寄り添って「30年後も笑顔」であることを目指します。
将来への不安を目標に変えるため、具体的な数字に落とし込むお手伝いをいたしますので、ぜひ一度お話をお聞かせください。
次回予告（第4話）
「退職後にやってはいけない資産の動かし方」
・よくある失敗例
・高齢期に避けたい投資行動
・安心を守るための注意点
より具体的な“落とし穴”を解説します。
